Durable, compréhensible et non bureaucratique, à haut rendement et pourtant sûr, c’est ainsi que les assureurs allemands vantent leur nouveau concept de prévoyance vieillesse. Et si tout était si simple, ce serait la solution à la question brûlante de savoir à quoi doit ressembler à l’avenir la prévoyance vieillesse privée en Allemagne. Le gouvernement fédéral réfléchit en revanche à un fonds à responsabilité publique dans lequel les assureurs ne joueraient plus aucun rôle.
La fédération des assureurs allemands (GDV) propose d’introduire une « pension citoyenne » pour tous. Elle devrait être moins chère et en même temps plus rentable que la retraite Riester, souvent critiquée. Le SZ avait déjà évoqué ce concept, mais l’association s’est désormais exprimée pour la première fois de manière plus détaillée sur sa proposition.
Le président de l’association, Norbert Rollinger, a déclaré lors de la conférence de presse annuelle : « Nous sommes toujours d’avis que la retraite Riester peut être réformée, mais nous avons aussi dans nos bagages l’offre d’un nouveau départ, la Bürgerrente ».
Ce modèle est en quelque sorte une version allégée de la retraite Riester. Contrairement à son prédécesseur, elle ne s’adresse pas uniquement aux salariés. Les fonctionnaires, les indépendants et les chômeurs doivent également pouvoir bénéficier d’une prévoyance via ce concept. « Il n’y a plus de rupture dans le système en cas de biographies variées », a déclaré Rollinger, qui exerce sa profession principale à la tête de l’assureur R+V de Wiesbaden. Avec cette offre, l’association veut justement s’adresser aux bas et moyens revenus qui paient peu d’impôts.
50 centimes en plus pour chaque euro
La pension de citoyenneté doit, à l’instar de la pension Riester, être soutenue par l’État, mais son organisation doit être moins complexe. Cela doit se faire via une simplification du système d’allocations. « Pour chaque euro que le citoyen investit, il reçoit 50 centimes de plus de l’État », a déclaré Rollinger. Le montant doit être plafonné à quatre pour cent du plafond de cotisation de l’assurance retraite légale, qui est actuellement de 7300 euros par mois dans les anciens Länder et de 7100 euros par mois dans les nouveaux Länder. « Le montant maximal subventionné est donc actuellement d’un peu moins de 300 euros », précise le président de l’association. A cela s’ajouterait la subvention de 146 euros.
Les versements seraient exonérés d’impôts, tandis que les prestations seraient imposées lors du versement. L’option d’un versement partiel au début de la retraite pourrait permettre une certaine flexibilité. Mais en principe, la rente épargnée doit pouvoir être versée à vie. Le GDV estime que cela permettrait d’éviter la pauvreté des personnes âgées.
L’association craint toutefois le conflit avec ses propres représentants, les banques et les grands distributeurs comme la DVAG. Il ne veut pas s’attaquer aux coûts élevés. La rente citoyenne doit également être vendue un peu en ligne, mais surtout par l’intermédiaire de représentants et de courtiers contre des commissions élevées en conséquence. Chaque année, les assureurs-vie allemands dépensent environ huit milliards d’euros pour les frais d’acquisition dans l’assurance-vie. Ils les récupèrent auprès de leurs clients, ce qui se fait au détriment du rendement.
Les assureurs veulent réduire les coûts uniquement par la standardisation du nouveau modèle. « La standardisation permet d’économiser des efforts et de conseiller les contrats, c’est efficace », estime Rollinger. Selon lui, la nouvelle procédure est si simple que les assureurs peuvent proposer les contrats à des prix beaucoup plus bas.
Bon pour les assureurs, mais pas pour les clients ?
Ce n’est pas l’avis du mouvement citoyen Finanzwende. « Avec la GDV-Rente, les assureurs fournissent une solution pour eux-mêmes, mais pas pour les citoyens », a déclaré Britta Langenberg, experte en prévoyance de l’association. « Le problème central des clients – les coûts beaucoup trop élevés – n’est pas vraiment abordé. Les assureurs n’ont pas fait leurs devoirs dans ce domaine. Au lieu de cela, ils veulent à l’avenir diriger encore plus d’argent du contribuable vers leurs propres caisses ».
2022 n’a pas été une année facile pour les assureurs, marquée par la guerre en Ukraine, la hausse des prix, l’inflation croissante et les inquiétudes accrues des gens quant à l’avenir. Toutes branches confondues, les recettes de cotisations ont baissé de 0,7 pour cent pour atteindre 224 milliards d’euros. La raison en est l’assurance vie, où les cotisations ont baissé de six pour cent pour atteindre 97,1 milliards d’euros. Rollinger explique à ce sujet : « D’une part, la normalisation du niveau des taux d’intérêt remet en jeu davantage d’alternatives de placement pour les clients. D’autre part, l’augmentation du coût de la vie a pour conséquence que de nombreuses personnes mettent moins d’argent de côté pour leur prévoyance vieillesse privée ».
Pour 2023, les assureurs s’attendent à une croissance d’environ trois pour cent. Dans l’assurance-vie, elle resterait à peu près nulle, tandis que dans l’assurance dommages, la GDV espère une croissance de six pour cent. Une grande partie de cette croissance est due à l’augmentation des prix, avec laquelle les assureurs réagissent à l’inflation.